השינוי בפוליסות ביטוח סיעודי קבוצתי

בעבר הלא רחוק, שוק הביטוח הסיעודי בישראל נשלט למעשה על ידי פוליסות ביטוח סיעודי קבוצתיות שהיוו חלק מהותי מהשוק. הערכות שונות מדברות על כמיליון אנשים ואף למעלה מכך שהיו מבוטחים בביטוחים סיעודיים קבוצתיים.

הביטוחים הקבוצתיים הקנו למבוטחים בהם פרמיות חודשיות נמוכות יחסית ותנאים טובים מאוד של הפוליסה. אך המפקח על הביטוח במשרד האוצר סיים את העניין הזה בקול תרועה כאשר הכריז ב-2013 כי החל משנת 2014 ייאסר לשווק פוליסות סיעודיות קבוצתיות והפוליסות הקיימות יצטרכו להשתנות לפוליסות פרט. נסביר את המצב המורכב והחשוב הזה.

מהם ביטוחים סיעודיים קבוצתיים?

ביטוחים סיעודיים קבוצתיים (קולקטיביים) היו פוליסות ביטוח סיעודי בעלות תנאים כלליים, אשר הוצעו למבוטחים מקבוצות גדולות במשק. כך, הקבוצה נהנתה מכוח קנייה רב ולכן השיגה מחירי פרמיות נמוכים, שירות איכותי ותנאים יחסית טובים בפוליסות.

הביטוחים הקבוצתיים היו נחלתם של חברות גדולות במשק, של המגזר הציבורי, של קיבוצים, ארגונים גדולים, של קבוצות צרכניות גדולות וכיוצא באלו. גם הביטוחים הסיעודיים של קופות החולים הם למעשה ביטוחים קבוצתיים – אך בביטוחים אלו מטפלות תקנות אחרות של המפקח על הביטוח ומשרד האוצר ולכן אינם נכללים בתקנות החדשות.

מהות השינוי – אין יותר ביטוח סיעודי קבוצתי!

מהותו של השינוי שיזם והשיק המפקח לשעבר על הביטוח במשרד האוצר – פרופסור עודד שריג (סיים את תפקידו לקראת סוף 2013) – היא פשוטה, אין יותר ביטוח סיעודי קבוצתי ולחברות הביטוח אסור למכור, לשווק ולהפעיל יותר פוליסות קבוצתיות כאלו.

אך המציאות, כפי שנסביר מיד, מורכבת יותר ולמעשה השוק נמצא במצב מסוים של אי ודאות – כאשר גם במהלך הרבעון הראשון של 2014 ביטול הביטוחים הקבוצתיים בפועל לא יצא לפועל אך חברות הביטוח לא ממש יודעות מה כן לעשות עם הנושא.

חשוב להסביר כי במקרה ביטול פוליסה קבוצתית של ביטוח סיעודי – בגלל שמדובר על ביטוח קבוצתי, המבוטחים לא יכולים ליהנות מצבירת הזכויות שלהם לאורך השנים כפי שניתן בפוליסת סיעוד פרטית.

הסיבה לשינוי

ביטול הפוליסות הקבוצתיות של הביטוחים הסיעודיים הציב את מרבית המבוטחים במצב בעייתי, בעיקר את המבוגרים שבהם כמובן. היות והיקף המבוטחים לעומת עלויות הפוליסה לא יאפשרו לחברות הביטוח לעמוד בתשלומים הגדולים לכמות מבוטחים כה גדולה.

סיבה מרכזית נוספת לפעולת המפקח על הביטוח הייתה כי הביטוחים הקבוצתיים אפשרו פרמיות נמוכות לתקופה מוגבלת ובעיקר כאשר מרבית המבוטחים היו צעירים, כאשר מרבית המבוטחים הפכו מבוגרים הפרמיות עלו משמעותית.

כמו כן, נטען בהמשך שהמבוטחים הצעירים מסבסדים את המבוטחים המבוגרים בפוליסות הקבוצתיות וכי מבוטחים פרטיים שלא בביטוחים הקבוצתיים מסבסדים את הקבוצתיים ומשלמים מחירים יקרים יותר עקב היעדר כוח קנייה (בדומה למצב בדמי הניהול בחסכונות הפנסיוניים).

מה קורה למבוטחים מבוגרים?

ביטול הפוליסות הקבוצתיות של הביטוחים הסיעודיים הציב את מרבית המבוטחים במצב בעייתי, בעיקר את המבוגרים שבהם כמובן. מבוטחים אלו מוצאים את עצמם פתאום במצב בו במקום פרמיה חודשית נמוכה ואפשרית יחסית הם נדרשים לשלם פרמיית ביטוח סיעודי יקרה מאוד שעשויה להגיע למאות שקלים בכל חודש. המפקח על הביטוח חייב את חברות הביטוח להמשיך למבוטחים קבוצתיים מעל גיל 60 את הביטוח ללא חיתום רפואי, אך המחירים בהחלט יעלו למבוטחים אלו.

במקרה ביטול הפוליסות הקבוצתיות, מבוטחים צעירים יצטרכו להחליט האם להמשיך בפוליסה פרטית ויקרה יותר או לוותר על הכיסוי, או למשל לעבור לביטוחים הסיעודיים (מוגבלים בשנים לרוב) של קופות החולים.

מה קורה בשטח?

נכון למרץ 2014, ביטול הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים עדיין לא יצא לפועל והנושא כולו נמצא בבחינה נוספת ובמעין מצב של הקפאה. המפקחת החדשה על הביטוח – דורית סלינגר – בוחנת את הנושא ואת השפעותיו על המבוטחים וחברות הביטוח ועשויה לבטל את התקנה לביטול הביטוחים הקבוצתיים (לא ידועה הסבירות לכך).

בפועל, ארגונים שונים כבר סיימו את הפוליסות הקבוצתיות והגיעו להסדרים אחרים מול חברות הביטוח. בנוסף, הוגשה הצעת חוק להארכת הביטוחים הסיעודיים עד שנת 2015 על מנת שכל הצדדים יגיעו להסדרים ראויים, בעיקר עבור מבוטחים מבוגרים יחסית.

אולי יעניין אותך לקרוא גם:

תביעת ביטוח סיעודי מכבי: כך תממשו את הזכויות הסיעודיות המגיעות לכם במכבי