חברת הראל וחברת הפניקס הפסיקו לשווק ביטוח סיעודי

שוק הביטוח הסיעודי בישראל משתנה באופן תדיר, לעיתים עד רמה של טלטלה לכל דבר ועניין. כך בדיוק מגדירים רבים את החדשות של שלהי 2019, שמצביעות על יציאתן של כמה מהשחקניות הגדולות והבולטות ביותר בתחום משדה המשחק. חברת הראל וחברת הפניקס הודיעו על כך שהן מפסיקות לשווק ביטוח סיעודי, והן ממש לא היחידות. אבל מהי המשמעות של ההודעה הזו? וממה היא בכלל נובעת?

מהי הסיבה להפסקת השיווק של ביטוח סיעודי?

מצב בו חברות ביטוח מהשורה הראשונה המודיעות על כך שהן מפסיקות לשווק מוצר מרכזי כל כך כמו ביטוח סיעודי לפרט מעלה בוודאי כמה סימני שאלה, במיוחד כשמדובר ברצף של כמה וכמה חברות.

הראשונה לעשות זאת הייתה הכשרה חברה לביטוח. לאחר מכן גם הראל (הלא היא חברת הביטוח הגדולה ביותר בישראל בתחום זה) כמו גם מנורה מבטחים הודיעו לסוכניהן על כך שהן מספיקות לשווק פוליסות חדשות של ביטוח סיעודי. הפניקס עצרה את שיווק פוליסות הביטוח הסיעודי החדשות, למעט סוג אחד של פוליסה.

שינויים מהותיים כל כך, בפרק זמן קצר יחסית, פשוט לא יכולים להיות מקריים. במצב הנוכחי נראה שתנאי השוק המורכבים דרשו זאת. הודעת החברות הציגה את התנאים הבעייתיים של השוק, ובעיקר הפער בין התשואה שפוליסות מהסוג הזה אמורות לספק למבוטחים (מה שבא לידי ביטוי בתעריפים) לבין היכולת של הביטוחים להתייחס לכך לפרקי זמן ארוכים כפי שמתבקש בתחום.

הדבר נובע מהחמרת הרגולציה בתחום. במסגרת ההחמרה על החברות "לשים בצד" אחוז משמעותי מאוד מהרווחים שלהם (בפועל – מאות מיליוני שקלים) על מנת שיוכלו להבטיח למבוטחים עמידה בעתיד בתשלומים עבורם, כאשר יהיה צורך להפעיל את הפוליסות הלכה למעשה.

אי אפשר להתעלם מהשינויים הדמוגרפיים המאפיינים את ישראל ומהזירה הכלכלית: המצב הנוכחי, של עליית תוחלת החיים מצד אחד וסביבת ריבית נמוכה מהצד האחר, מקשה מאוד על חברות הביטוח לייצר את התשואה שהן בוודאי מצפות לה. גורם אחר הוא שינוי באופן פעילותם של חלק ממבטחי המשנה, שהודיעו עוד לפני החברות הגדולות על כך שהם מפסיקים את פעילותם.

על מי השינוי בביטוחי הסיעוד עומד להשפיע?

אם גם לכם יש ביטוח סיעודי, יכול להיות שמפלס הדאגה אצלכם עלה בעקבות מה שנכתב עד כה. החדשות הטובות הן שניתן לספק צפירת הרגעה מסוימת, והיא שהפוליסות הקיימות של הביטוח הסיעודי הפרטי אינן נפגעות עקב השינוי או תנאי השוק. הפוליסות האלה יישארו תקפות, לרוב ללא שינוי בתנאים הספציפיים שלהן.

אלו שכן צפויים לחוות את השינוי על בשרם הם המעוניינים לרכוש פוליסות ביטוח סיעודי חדשות. כאשר האופציה הזו אינה זמינה עבורם דרך חברות הביטוח, הם ייאלצו להסתפק בביטוח המקביל של קופות החולים. ביטוח זה אמנם זול פי כמה בהשוואה לפוליסות המקבילות של חברות הביטוח, אבל תנאיו נחשבים לטובים פחות. ההבדל העיקרי הוא שהפרמיה שמשלמים המבוטחים בפוליסות של קופות החולים עולה עם הגיל ורמת הסיכון למימוש הפוליסה. זאת להבדיל מביטוחי הסיעוד הפרטיים, בהם ברוב המקרים הפרמיות נותרות קבועות כל העת.

האם מדובר בסוף פסוק? או שדברים ישתנו בעתיד?

בתחום דינמי כמו הביטוח, רצוי לא לראות כל שינוי כעובדה מוגדרת. ייתכן מאוד – ויש שיטענו שגם סביר להניח – שהצעדים שביצעו החברות הן בבחינת "חישוב מסלול מחדש". עדות לכך ניתן לראות בהודעתה של הראל, שהצהירה שאינה פוסלת כלל וכלל שיווק של פוליסות סיעודיות בעתיד. פוליסות אלה יצטרכו לקבל את אישורו של הממונה על שוק ההון, אולם לא מדובר בצעד חריג.

ברור שהפוליסות האלה תהיינה בעלות מאפיינים שונים בתכלית ביחס למה שהכרנו, או כפי שבהודעת הראל ניסחו זאת – "פוליסות חדשות המתאימות למצב השוק הנוכחי". לא צריך להיות מומחה לתחום כדי להסיק שהפוליסות החדשות שצפויות לצוץ תהיינה אטרקטיביות הרבה פחות מנקודת המבטח של המבוטחים: תעריפים גבוהים, אפשרות לחברות לייקר את תשלומי המבוטחים על פי השינויים בתנאי השוק או בתנאי הריבית וכן הלאה.

אולי יעניין אותך לקרוא גם:

מה עושים עם כפל ביטוחים סיעודיים?

ביטוח סיעודי – כל מה שצריך לדעת